La banca corrupta con Mario Conde

Entrevista con Mario Conde

Resumen de la sección: En esta entrevista, Raúl Castañeda entrevista a Mario Conde, ex presidente de Banesto y abogado del Estado. Hablan sobre el poder en España y las prácticas bancarias.

El poder en España

• El poder en España no se ejerce por el banquero versus el político por los medios de comunicación esa gente por un sistema.

• El verdadero poder no lo tienen ni los partidos ni los gobiernos ni los medios una cosa que se llama el sistema es un sistema subsiste con independencia de las personas unas veces son unos otras veces son otros pero el sistema de poder.

Prácticas bancarias

• Preguntan a Mario Conde si tenía conocimiento de estas prácticas en su banco cómo se conseguiría dinero negro para un banco.

• Es el primer banquero que ha accedido a sentarse con ellos sabiendo que ellos luchan contra la A lo mejor porque ya no estoy en la banca Entonces es más fácil No si estuviera sentado en esto a lo mejor no era más difícil.

• Raúl Castañeda fundó Perico jurídicos, un despacho de servicios jurídicos que lucha contra los abusos de las entidades financieras.

La influencia de los bancos en el poder político

Resumen de la sección: En esta sección, se discute la relación entre los bancos y el poder político. Se menciona que ambos deben sostenerse mutuamente y que el gobierno tiene poder sobre el parlamento. Además, se habla sobre cómo los banqueros tienen influencia sobre el Banco de España y cómo las normas del Banco de España están hechas para beneficiar a los bancos.

Relación entre bancos y poder político

• Los bancos y el poder político deben sostenerse mutuamente.

• El gobierno tiene poder sobre el parlamento.

• El parlamento es puramente nominal ya que no hay debate real.

Influencia de los banqueros en el Banco de España

• Los banqueros tienen influencia sobre el Banco de España.

• Las normas del Banco de España están hechas para beneficiar a los bancos.

• El Banco de España no tiene potestad para influir en contratos civiles como los contratos con clientes.

Poder del Banco de España

• El Banco de España tiene un poder omnímodo sobre la banca.

• Los inspectores del banco pueden obligar a un banco a provisionar según sus juicios de valor.

Leyes contra cláusulas abusivas en contratos bancarios

• La ley española prohíbe todo contrato que tenga un tipo de interés notablemente superior al normal del dinero (ley usura).

• El banco puede proporcionar criterios orientativos pero no puede influir en contratos civiles como los contratos con clientes.

El poder del Banco de España y la banca en su conjunto

Resumen de la sección: En esta sección, el hablante discute el poder del Banco de España y cómo influye en la banca en su conjunto. También menciona cómo el poder político y mediático juegan un papel importante en este proceso.

El poder absoluto del Banco de España

• El Banco de España tiene un poder absoluto sobre los bancos individuales.

• Los inspectores del Banco de España tienen acceso total a la información bancaria y pueden tomar decisiones que afectan a los bancos.

• El banco puede poner a una entidad financiera en una situación límite al decir que no tiene recursos propios.

La influencia colectiva de la banca

• La banca como un todo influye en las cosas fallas.

• El poder político y mediático también juegan un papel importante en este proceso.

• Un ejemplo es cuando estalló el escándalo con Mariano Rubio, gobernador del Banco de España, pero el poder político no hizo nada hasta que los medios comenzaron a publicar sobre ello.

Intervención selectiva

• A veces, el Banco de España interviene selectivamente. Banesto podría tener números similares a otros bancos pero solo fue intervenido porque alguien lo denunció.

• La ampliación de capital también puede ser utilizada para cubrir cualquier problema financiero.

Cambios legislativos

• En 1995, el PSOE quitó la usura como delito en el Código Penal y lo convirtió en un asunto civil.

• El hablante menciona que el poder de la banca es tal que si le dieran dos inspectores del Banco de España, un fiscal y un juez nombrado a propósito, podría meter a todos los banqueros del mundo en la cárcel en 10 minutos.

Nota final: En esta sección, el hablante discute cómo el Banco de España tiene un poder absoluto sobre los bancos individuales y cómo influye en la banca en su conjunto. También menciona cómo el poder político y mediático juegan un papel importante en este proceso. Además, se discuten ejemplos específicos de intervención selectiva por parte del Banco de España y cambios legislativos relacionados con la usura.

Reforma del Código Penal y el poder del Boletín Oficial del Estado

Resumen de la sección: En esta sección, se discute cómo las leyes importantes son el resultado de una negociación que involucra a políticos, bancos y medios de comunicación. También se menciona cómo la reforma del código penal en 1995 arregló muchas cosas y cómo el poder real está en el Boletín Oficial del Estado.

El poder detrás de las leyes

• Las leyes importantes son el resultado de una negociación entre políticos, bancos y medios de comunicación.

• El poder real está en el Boletín Oficial del Estado.

• La banca influye en la creación de leyes importantes.

• No hay diferencia entre los partidos políticos en determinados aspectos.

Bipartidismo y falta de cambios significativos

Resumen de la sección: En esta sección, se discute cómo no ha habido cambios significativos a pesar de que ningún partido con mayoría absoluta ha entrado a modificar las leyes importantes. También se menciona cómo no hay diferencia entre los partidos políticos en determinados aspectos.

Falta de cambios significativos

• Ningún partido con mayoría absoluta ha entrado a modificar las leyes importantes.

• No hay diferencia entre los partidos políticos en determinados aspectos.

• El señor Rajoy no cambió nada importante durante su mandato porque no le convenía.

La ley de usura y la falta de claridad

Resumen de la sección: En esta sección, se discute cómo la falta de claridad en la ley de usura ha perjudicado a los ciudadanos y consumidores. También se menciona cómo algunas entidades bancarias practican la usura y cómo algunos jueces no están seguros sobre lo que es o no es usura.

Falta de claridad en la ley

• La falta de claridad en la ley de usura ha perjudicado a los ciudadanos y consumidores.

• Algunas entidades bancarias practican la usura.

• Algunos jueces no están seguros sobre lo que es o no es usura.

• Una reforma clara a la ley sería necesaria para estipular un tipo de interés.

El papel del Banco de España en la regulación bancaria

Resumen de la sección: En esta sección, el entrevistado habla sobre el papel del Banco de España en la regulación bancaria y cómo las entidades financieras están limitando la oferta.

Limitaciones a la libertad de contratación

• El Banco de España debería proteger a los clientes y supervisar las entidades bancarias antes de sacar un producto financiero.

• Las entidades financieras han sido dejadas sin control para sacar productos financieros como cláusulas suelo, preferentes, prácticas usureras y revolving.

• La concentración bancaria ha limitado brutalmente la oferta, lo que significa que los clientes no tienen libertad para elegir entre diferentes opciones.

Control cualitativo en el proceso de concesión de créditos

• El crédito es una función pública y debería existir un organismo que controle cómo los banqueros usan el dinero depositado por los clientes.

• Los banqueros manejan el dinero depositado por los clientes sin control alguno. Esto les permite decidir a quién prestan dinero y a quién no, lo que puede afectar negativamente a personas con proyectos empresariales interesantes pero sin acceso al crédito.

• Debería existir una ley que limite la discrecionalidad que tienen los banqueros con el dinero depositado por sus clientes.

Campañas comerciales engañosas

• Las entidades financieras realizan campañas comerciales engañosas a personas que ya están en un grado de endeudamiento muy elevado. El Banco de España indica que el endeudamiento nunca debe ser superior al 33% de los ingresos.

La Banca y sus prácticas

Resumen de la sección: En esta sección, el hablante discute cómo la banca es una empresa con ánimo de lucro que tiene todo muy bien estudiado desde el perfil del cliente más humilde hasta el más rentable. Además, explica cómo la banca puede ganar más dinero con clientes desgraciados y pobres que con aquellos que tienen una gran solvencia.

Prácticas bancarias

• La banca tiene todo súper estudiado y sabe a ciertas personas si le siguen dando crédito aunque estén súper endeudados lo van a aceptar.

• Obligan a los mismos clientes a contratar un seguro de impago y si el cliente encima impaga, la banca aún seguiría ganando más dinero.

• Las comisiones por impago no suelen respetar lo que es el interés legal del dinero.

• La comisión por descubierto nunca es menos de 15-20 euros para arriba.

Rentabilidad bancaria

• En ocasiones, la banca gana más dinero con el cliente más desgraciado y pobre que con aquellos que tienen una gran solvencia.

• Entre el consejo de administración y los empleados hay un montón de personas trabajando en banca. Los directores pueden dar créditos aunque los clientes estén endeudados por debajo del 40% si creen que tendrán capacidad de devolución.

Reducción de sucursales bancarias

Resumen de la sección: En esta sección, el hablante discute cómo la reducción de sucursales bancarias ha llevado a una estandarización en las funciones bancarias. Aunque esto tiene sus ventajas, también puede llevar a corruptelas.

Reducción de sucursales

• La reducción del número de sucursales ha llevado a que no haya un contacto con el consumidor y todo sea frío.

• Esto evita corruptelas pero estandariza lo que no es estandarizable.

• Si hay conocimiento de alguna mala praxis, los directores pueden ser despedidos.

La importancia de la educación financiera

Resumen de la sección: En esta sección, el entrevistado habla sobre la importancia de la educación financiera y cómo las malas prácticas bancarias pueden afectar a los clientes.

La misión del banquero

• El banquero debe ser muy estricto con las normas bancarias ortodoxas.

• Antes, el director de sucursal tenía mucha más flexibilidad en sus prácticas bancarias.

• Los productos financieros suelen anunciarse con información confusa para conceder más crédito y endeudar más a los clientes.

La falta de educación financiera

• La gente tiene una mínima comprensión sobre conceptos financieros básicos.

• Las preferentes fueron vendidas en cifras millonarias porque la gente no sabía lo que eran.

• Hubo prácticas bancarias corruptas en algunos casos.

Cambios en la relación cliente-banco

• Antes, había una relación humana entre el cliente y el director del banco basada en mutua confianza.

• A medida que las sucursales van desapareciendo, la relación con el banco se vuelve cada vez más impersonal.

Ayuda a empresas en crisis

Resumen de la sección: En esta sección, el entrevistado habla sobre cómo Banesto ayudaba a empresas en crisis.

Ayuda a empresas en crisis

• Banesto tenía el concepto de que había que ayudar a las empresas en crisis.

• La ayuda a las empresas en crisis era importante porque todas las empresas pasan por momentos difíciles.

Concepto de banca y crédito revolvente

Resumen de la sección: En esta sección, el entrevistado habla sobre su concepto de banca y explica cómo funciona el sistema de crédito revolvente.

Sistema de cálculo del crédito revolvente

• El sistema de cálculo del crédito revolvente es similar al que se utiliza actualmente.

• El pago revolvente implica que te prestan una cantidad de dinero (por ejemplo, 1000 euros), a condición de que lo devuelvas al mes siguiente.

• Si devuelves los mil euros íntegros, solo hay una pequeña comisión. Si no puedes devolverlos, puedes ir amortizando pagando una cuota mensual (por ejemplo, 100 euros).

• Los intereses aplicados son mayores que la cantidad entregada para amortización. Por lo tanto, nunca dejarás de adeudar el capital prestado si fraccionas los pagos mensuales.

Ejemplo práctico

• El entrevistado menciona un caso en el que un cliente pagó durante 18 años un crédito revolving por valor de 10.000 euros con solo 70 euros al mes. Cuando intentaron hacer una reclamación bancaria para ver cuánto debía aún, descubrieron que seguían debiendo los 10.000 euros completos debido a los intereses aplicados.

Usura y falta de transparencia

• El entrevistado critica la falta de transparencia en el sistema de crédito revolvente y la ocultación de información sobre los intereses aplicados.

• Los jueces han tenido dificultades para determinar si el crédito revolving es usura o no, ya que algunos creen que se trata de un producto financiero y no de un crédito al consumo.

• El entrevistado explica que las tarjetas revolving suelen oscilar entre el 24% y el 30% de interés, lo cual considera una barbaridad.

La despenalización de la usura

Resumen de la sección: En esta sección, el entrevistado habla sobre la despenalización de la usura y cómo esto ha permitido a algunas empresas prácticamente cobrar cualquier tipo de interés.

Despenalización de la usura

• El entrevistado menciona que la usura se despenalizó en España en 1995, lo que permitió a algunas empresas comenzar a cobrar tipos de interés muy altos.

• A día de hoy, todavía hay empresas como Cofidis que cobran tipos de interés muy elevados sin consecuencias legales.

El futuro de la banca

Resumen de la sección: La banca tradicional está en problemas debido a la desintermediación financiera que está ocurriendo. Los fondos de inversión, las salidas a bolsa y los distintos mercados están reduciendo el porcentaje de financiamiento que proviene de la banca. Además, si Facebook lanza su moneda Libra, podría tener un gran impacto en el mercado ya que tiene 1900 millones de clientes potenciales.

Desintermediación financiera

• La banca tradicional coge tu ahorro y se lo presta a alguien más, pero este modelo ha variado.

• Se está produciendo una desintermediación absoluta en el mercado financiero.

• Si Facebook lanza su moneda Libra, podría tener un gran impacto en el mercado ya que tiene 1900 millones de clientes potenciales.

• Si empiezas a quitar dinero de los bancos para invertirlo en criptodivisas, las inversiones bancarias te van abajo.

Futuro incierto para la banca

• El porcentaje de financiamiento que proviene de la banca ha disminuido significativamente debido a los fondos de inversión, las salidas a bolsa y los distintos mercados.

• El límite máximo para pagos en efectivo es cada vez menor y esto puede ser visto como un atropello hacia la libertad individual.

• La gente no se da cuenta que el dinero físico preserva tu autonomía y que si pagas todo con una tarjeta o con un euro digital queda constancia de donde, cuando y cómo has gastado tu dinero.

El uso de tarjetas y la desaparición del dinero físico

Resumen de la sección: En esta sección, el entrevistado habla sobre su experiencia con el uso de tarjetas y cómo cree que la desaparición del dinero físico está relacionada con las criptomonedas. También discute la emisión de euros digitales y su impacto en la economía.

Uso de tarjetas y desaparición del dinero físico

• El entrevistado menciona que nunca ha tenido una tarjeta y que el uso de tarjetas representa menos del 5% de su vida.

• Cree que la independencia financiera está relacionada con tener dinero disponible en lugar de depender del banco. También menciona que los bancos tienen miedo a las criptomonedas.

• Discute cómo los bancos primero atacan las criptomonedas pero luego quieren crear el euro digital, lo cual es similar a una criptomoneda. Se pregunta cuál es la diferencia entre un euro digital y pagar con una tarjeta de crédito.

• Explica cómo imprimir dinero sin correlación con la cantidad de bienes producidos en el sector económico puede reducir el valor del dinero. Menciona que las criptomonedas son una respuesta a esto porque están limitadas en número.

• Discute cómo los políticos imprimen dinero sin contrapartida real, lo cual reduce el valor del dinero. Las criptomonedas son una reacción contra esto.

Emisión de euros digitales

• El entrevistado se pregunta cuál es la diferencia entre el euro digital y el papel, ya que no hay garantía de cuántos euros digitales se emitirán.

• Se pregunta quién garantiza el volumen de emisión de euros digitales y menciona que los bancos centrales quieren eliminar el dinero físico.

Mejor y peor banco en España

Resumen de la sección: En esta sección, el entrevistado habla sobre su opinión sobre los mejores y peores bancos en España.

Mejor y peor banco en España

• El entrevistado cree que aún no ha nacido el mejor banco en España. No da una respuesta clara sobre el peor banco.

• El entrevistador menciona que al entrevistado no le cae bien Santander por lo que ha mencionado anteriormente.

Cómo conseguir dinero negro para financiar un partido político

Resumen de la sección: En esta sección, el entrevistado habla sobre cómo conseguir dinero negro para financiar un partido político.

Conseguir dinero negro para financiar un partido político

• Explica cómo un director comercial podría conceder créditos a supuestas personas que nunca pagarían, pero recibirían el dinero del crédito. Luego entregarían ese dinero al partido político.

• Menciona cómo su banco tenía muchos créditos contra partidos políticos por miles de millones de euros, pero nunca fueron ejecutados.

• Discute cómo estas prácticas no han sido denunciadas y cómo el Banco de España obliga a los bancos a provisionar si concentran sus riesgos en una empresa por encima del 30% de los recursos de la empresa. También menciona cómo se concedían otros créditos para evitar que los clientes no pagaran.